Planejamento financeiro é um processo
racional de administrar sua renda, seus investimentos,
suas despesas, seu patrimônio, suas dívidas,
objetivando tornar realidade seus sonhos, desejos e
objetivos.
A maioria das pessoas trata de suas finanças
“procurando gastar menos do que ganha”. Este é
apenas um dos aspectos do planejamento. É
necessário, entre outros aspectos, estabelecer
objetivos, sem os quais a pessoa age como um barco
sem rumo. Qualquer que seja a sua meta, por mais
inatingível que ela pareça, com algum esforço e
planejamento sua realização fica bem mais fácil.
1. Finanças Empresariais
Como fazer o Plano Financeiro?
O plano financeiro deve apresentar como a
empresa se comportará ao longo do tempo do ponto
de vista financeiro, descrições e cenários, pressupostos
críticos, situação histórica, fluxo de caixa, análise do
investimento, demonstrativo de resultados, projeções
de balanços e outros indicadores. Esta parte do plano
de negócios deve conter de cinco a seis páginas.
No plano financeiro, apresentam-se, em
números, todas as ações planejadas para a empresa.
Perguntas chave que o empreendedor deverá
responder neste item são:
Quanto será necessário para iniciar o negócio?
Existe disponibilidade de recursos para isto?
De onde virão os recursos para o crescimento
do negócio?
Qual o mínimo de vendas necessário para que
o negócio seja viável?
O volume de vendas que a empresa julga
atingir torna o negócio atrativo?
A lucratividade que a empresa conseguirá
obter é atrativa?
Estrutura do Plano Financeiro
1) Investimento Inicial
2) Receitas
3) Custos e Despesas
4) Fluxo de caixa
5) Demonstrativo de Resultados / Lucratividade
Prevista
6) Ponto de Equilíbrio
7) Balanço Patrimonial
Investimento Inicial
Especifica-se neste item os custos com as
instalações, suprimentos, equipamentos e mobiliário
necessários para a implantação do negócio. Estas
especificações ajudarão no levantamento do
investimento fixo – ativo permanente – necessário
para implantação da empresa. Mesmo que a empresa
esteja instalada (ou pretenda se instalar) numa
incubadora, que comumente oferece parte desta
estrutura inicial, estes valores devem ser considerados.
Receitas
No item "Projeção de Vendas" do plano de
marketing o empreendedor já definiu a projeção das
suas vendas esperadas para o horizonte de cinco anos.
Com estes dados em mãos, juntamente com a
determinação do preço a ser praticado pelo seu
produto ou serviço, poderá visualizar suas vendas em
termos de valores, as quais denominaram de receitas.
Custos e Despesas
Neste item deverão ser levantados todos os
valores que serão despendidos para a produção do
produto/serviço que a empresa está se propondo.
Deverão ser levantados, tanto os custos de produção,
quanto as despesas relativas ao suporte à produção, à
administração, vendas etc.
Estas despesas poderão ser denominadas de
fixas ou variáveis. A diferenciação entre ambas é a sua
relação direta com o volume de produção/vendas ou
não, isto é, as despesas variáveis irão sofrer acréscimos
(ou decréscimos) proporcionalmente ao aumento
(redução) do volume produzido/vendido, enquanto
que as fixas poderão ter aumentos também, mas não
diretamente proporcionais à produção/vendas.
Fluxo de Caixa
O fluxo de caixa é um instrumento que tem
como objetivo básico, a projeção das Entradas
(receitas) e saídas (custos, despesas e investimentos)
de recursos financeiros por um determinado período
de tempo.
Com o fluxo de caixa, o empreendedor terá
condições de identificar se haverá excedentes ou
escassez de caixa durante o período em questão, de
modo que este constitui um importante instrumento
de apoio ao planejamento da empresa (especialmente
na determinação de objetivos e estratégias).
A partir das informações levantadas nos itens
anteriores, juntamente com investimentos adicionais
que porventura venham a ser feitos e retirando-se
itens não monetários, o fluxo de caixa pode ser
montado.
Demonstrativo de Resultados / Lucratividade Prevista
Com base nos valores já identificados, relativos
às entradas e saídas da empresa, o empreendedor
poderá utilizar uma planilha para elaborar o
“Demonstrativo de Resultados” e chegar à
lucratividade de seu negócio.
A partir disso, terá condições de apurar
informações cruciais como o retorno que terá sobre o
capital investido na empresa e o prazo de retorno
sobre o investimento inicial.
Isto é fundamental para que se avalie o grau de
atratividade do empreendimento.
Por exemplo: você investiria anos de sua vida
num negócio que não pode lhe oferecer retorno
melhor que uma aplicação financeira de baixo risco?
Ponto de Equilíbrio
O cálculo do ponto de equilíbrio ajuda o
empreendedor a encontrar qual o nível de vendas em
que a receita será igual a todas as saídas de caixa da
empresa. Isto é importante porque indica qual o nível
mínimo de vendas que a empresa deverá manter para
que não opere com prejuízo.
Balanço Patrimonial
No caso de empresas já constituídas, é
conveniente apresentar o balanço patrimonial. Este
possibilita a visualização das disponibilidades e
obrigações de curto e longo prazo da empresa e, assim,
uma avaliação da solidez da empresa.
O que é Taxa Selic?
É a taxa que reflete o custo do dinheiro para
empréstimos bancários, com base na remuneração dos
títulos públicos. Também é conhecida como taxa
média do over que regula diariamente as operações
interbancárias
2. Finanças Pessoais
Planejar financeiramente nada mais é do que
decidir antecipadamente o que vai ser feito com o
dinheiro em um período de tempo determinado, onde
tudo é anotado em uma Planilha de Controle de
Gastos.
Por que fazer um Planejamento Financeiro?
Com o planejamento financeiro feito, fica mais
fácil controlar e organizar os gastos do mês, que é a
chave para acabar com o estresse provocado pelas
preocupações geradas com a falta de dinheiro.
Como fazer para que o dinheiro sobre?
Olhando para a Planilha de Controle de Gastos,
vamos ver que nosso primeiro alvo para melhorar
nossa posição financeira é cortar de forma radical as
despesas que não precisamos fazer todos os meses
(outros gastos). Ou seja, podemos comprar roupas
novas com algum intervalo de tempo; economizar
dinheiro escolhendo formas de lazer mais barato;
comprar apenas o necessário.
Depois de analisar e cortar os gastos
absolutamente desnecessários (lembre-se que nosso
objetivo é fazer sobrar recursos de nosso salário),
podemos verificar com cuidado como estão nossos
gastos variáveis. Com certeza, perceberemos que é
possível reduzir um pouco cada um deles, como, por
exemplo, tentar falar menos ao telefone celular e
sempre realizar uma pesquisa econômica em relação
às compras de supermercado, gastando menos com
alimentação.
Se tivermos dívidas, também precisaremos
planejar uma maneira de liquidá-las. Podemos
começar a pagar as dívidas mais caras e, para isso,
vamos verificar o custo (taxa de juros cobrados) de
cada uma delas. Pagamos primeiro, as que têm as
maiores taxas de juros, já que quanto mais tempo
demoramos a pagá-las, maiores elas ficam.
(BM&FBovespa Master – Finanças Pessoais)
Cartões de Crédito
Para que serve o crédito?
A resposta é simples. O crédito (pagamento
antecipado) atende, basicamente, quatro finalidades:
Resolver imprevistos
Quando menos se espera, acontecem os imprevistos.
Um problema mecânico com o carro, algum conserto
na casa ou despesas extras com os filhos. E, como
muitas vezes o orçamento está apertado, faltam
recursos para cobrir esses gastos extras.
Antecipar uma compra
Em algumas ocasiões aparecem oportunidades com
descontos diferenciados. Imagine encontrar a TV
desejada em uma promoção muito boa, mas não ter o
dinheiro disponível nesse momento.
Realizar projetos
Algumas vezes precisamos de dinheiro para antecipar
um sonho, seja a compra de um carro novo, da casa
própria ou um investimento em educação.
Reorganizar dívidas
Com tantas obrigações que temos todos os meses, se
os gastos não forem bem planejados, é provável que o
orçamento fique comprometido, o que, com o tempo,
pode causar um desequilíbrio nas contas.
Vantagens e Desvantagens do uso do Cartão de
Crédito
Os cartões de crédito podem ser os seus
maiores inimigos, ou trabalharem em seu benefício e
devolverem até algum dinheiro no final do ano.
Normalmente associamos os cartões de crédito
a dívidas e, neste caso, eles são mesmo os nossos
maiores inimigos, devido às elevadas taxas de juro
cobradas. No entanto, caso tenha suas finanças em
ordem e sem dívidas, poderá utilizar estes serviços em
seu benefício, com os seus programas de devolução.
Existem dois tipos de utilizadores de cartões de
crédito:
Os que pagam seu balanço no final de cada
mês, e assim não pagam juros sobre o
dinheiro que gastaram antecipadamente.
Estes são os utilizadores satisfeitos com a
utilização do cartão de crédito, e é para eles
que os benefícios são maiores.
Os que não pagam seu balanço no final do
mês, e começam a acumular dívida a juros
elevados. Neste caso, preocupe-se em
equilibrar o seu saldo antes de pensar em
receber os benefícios. Para estes casos,
procure um cartão de crédito com uma taxa
de juros baixa e sem anuidades.
Os benefícios dos cartões de crédito
normalmente incluem, entre outras coisas.
Devolução de uma percentagem do
que gastou em dinheiro
Milhas de viagem
Noites em hotéis
Descontos em lojas
Além disso, normalmente têm parcerias
interessantes para os seus clientes, como seguros mais
baratos, que devem ser aproveitadas ao máximo.
Se quiser aproveitar ao máximo a utilização do
cartão de crédito, pode ainda estar atento ao mercado
e às promoções que são feitas ocasionalmente (como
oferta da primeira anuidade, juros mais baixos, etc.) e
aproveitar uma destas promoções para aderir a este
serviço bancário.
Sobrou dinheiro. O que fazer?
Geralmente, esta é a parte que gera mais
dúvidas para as pessoas que não possuem um
Planejamento Financeiro. Onde gastar o dinheiro que
sobrou. Alguns vão querer comprar uma roupa nova,
outros fazer uma festa. Mas se você for mais esperto,
fará com que este dinheiro se multiplique. Irá investir.
Títulos de Renda Fixa
Títulos de Renda Fixa são títulos emitidos por
empresas ou pelo governo. Eles pagam juros por esses
títulos.
De forma simplificada, ao investirmos num
Título de Renda Fixa é como se fizéssemos um contrato
emprestando dinheiro às empresas ou ao governo que,
por sua vez, se comprometem a pagar juros em
quantias fixas e intervalos regulares.
Caderneta de Poupança
A caderneta de poupança é o tipo de
investimento mais tradicional e também o de menor
risco que há. E por essa razão, é também o
investimento de menor potencial de rentabilidade, o
que significa que o dinheiro investido será pouco
multiplicado, o que é uma desvantagem ao optar pela
caderneta de poupança.
Como funciona?
Ao manter uma poupança, sua remuneração
será mensal. Um depósito feito no dia 13 de um mês
renderá algo no exato dia 13 do mês seguinte
(aniversário da conta).
Porém, o que acontece se R$200,00 forem
depositados no dia 13 e no dia 15 forem depositados
mais R$50,00? Os R$200,00 renderão algum valor no
dia 13 do mês seguinte e os R$50,00 renderão algum
valor somente no dia 15, como se fossem contas
diferentes em uma mesma poupança. Por esse motivo,
é recomendado que se faça os depósitos e os resgates
sempre no dia do aniversário da conta, facilitando a
verificação da rentabilidade da poupança.
Outra dúvida: O que acontece com as
poupanças que fazem aniversário nos dias 29, 30 ou
31, já que nem todos os meses possuem tais dias?
Geralmente, a data de aniversário delas será o dia 1º
do mês seguinte, justamente para fugir desse
problema.
Exemplo
Se você tem R$ 400,00 na poupança em um
banco que possui taxa de rendimento de 0,5% a.m. (ao
mês), no final do ano estará com R$ 424,67.
Ou seja, você ganhou R$ 24,67 do banco por
ter deixado seu dinheiro lá.
CDB – Certificado de Depósito Bancário
Título de Renda Fixa emitido por bancos e que
paga juros pré-fixados ou pós-fixados.
O que é preciso para abrir uma caderneta de
poupança?
Basta comparecer a uma agência bancária
portando CPF, documento de identidade e
comprovantes de renda e residência.
Alguns bancos exigem uma taxa mínima de
depósito para se abrir uma poupança, por volta de
R$50,00. Enquanto outros não exigem.
Dica
Após abrir a sua caderneta de poupança,
PROGRAME-SE para depositar uma quantia fixa todo
mês e tente fazer isso por um ou dois anos, sem sacar
nenhuma quantia. Você ficará muito feliz ao resgatar
esse dinheiro, e certamente irá usá-lo de uma forma
mais consciente.
Letras Hipotecárias
São títulos de Renda Fixa emitidos
por instituições financeiras autorizadas a
atuar no setor imobiliário.
Muitas dívidas. O que fazer?
Se você possui tantas dívidas que o
dinheiro não dá nem para começar a pagá-
las e acha que isso pode atrapalhar ou
impedir que o Planejamento Financeiro
seja seguido à risca, está enganado.
Quitar essas dívidas faz parte do
trabalho de implantação do Planejamento
Financeiro. Procure negociá-las. Muitas
vezes o credor prefere fazer um acordo e
receber parte do que tinha para receber,
do que colocar o seu nome no SPC SERASA
e não receber nada. Como foi dito
anteriormente, até para pagar as dívidas é
preciso planejar.
racional de administrar sua renda, seus investimentos,
suas despesas, seu patrimônio, suas dívidas,
objetivando tornar realidade seus sonhos, desejos e
objetivos.
A maioria das pessoas trata de suas finanças
“procurando gastar menos do que ganha”. Este é
apenas um dos aspectos do planejamento. É
necessário, entre outros aspectos, estabelecer
objetivos, sem os quais a pessoa age como um barco
sem rumo. Qualquer que seja a sua meta, por mais
inatingível que ela pareça, com algum esforço e
planejamento sua realização fica bem mais fácil.
1. Finanças Empresariais
Como fazer o Plano Financeiro?
O plano financeiro deve apresentar como a
empresa se comportará ao longo do tempo do ponto
de vista financeiro, descrições e cenários, pressupostos
críticos, situação histórica, fluxo de caixa, análise do
investimento, demonstrativo de resultados, projeções
de balanços e outros indicadores. Esta parte do plano
de negócios deve conter de cinco a seis páginas.
No plano financeiro, apresentam-se, em
números, todas as ações planejadas para a empresa.
Perguntas chave que o empreendedor deverá
responder neste item são:
Quanto será necessário para iniciar o negócio?
Existe disponibilidade de recursos para isto?
De onde virão os recursos para o crescimento
do negócio?
Qual o mínimo de vendas necessário para que
o negócio seja viável?
O volume de vendas que a empresa julga
atingir torna o negócio atrativo?
A lucratividade que a empresa conseguirá
obter é atrativa?
Estrutura do Plano Financeiro
1) Investimento Inicial
2) Receitas
3) Custos e Despesas
4) Fluxo de caixa
5) Demonstrativo de Resultados / Lucratividade
Prevista
6) Ponto de Equilíbrio
7) Balanço Patrimonial
Investimento Inicial
Especifica-se neste item os custos com as
instalações, suprimentos, equipamentos e mobiliário
necessários para a implantação do negócio. Estas
especificações ajudarão no levantamento do
investimento fixo – ativo permanente – necessário
para implantação da empresa. Mesmo que a empresa
esteja instalada (ou pretenda se instalar) numa
incubadora, que comumente oferece parte desta
estrutura inicial, estes valores devem ser considerados.
Receitas
No item "Projeção de Vendas" do plano de
marketing o empreendedor já definiu a projeção das
suas vendas esperadas para o horizonte de cinco anos.
Com estes dados em mãos, juntamente com a
determinação do preço a ser praticado pelo seu
produto ou serviço, poderá visualizar suas vendas em
termos de valores, as quais denominaram de receitas.
Custos e Despesas
Neste item deverão ser levantados todos os
valores que serão despendidos para a produção do
produto/serviço que a empresa está se propondo.
Deverão ser levantados, tanto os custos de produção,
quanto as despesas relativas ao suporte à produção, à
administração, vendas etc.
Estas despesas poderão ser denominadas de
fixas ou variáveis. A diferenciação entre ambas é a sua
relação direta com o volume de produção/vendas ou
não, isto é, as despesas variáveis irão sofrer acréscimos
(ou decréscimos) proporcionalmente ao aumento
(redução) do volume produzido/vendido, enquanto
que as fixas poderão ter aumentos também, mas não
diretamente proporcionais à produção/vendas.
Fluxo de Caixa
O fluxo de caixa é um instrumento que tem
como objetivo básico, a projeção das Entradas
(receitas) e saídas (custos, despesas e investimentos)
de recursos financeiros por um determinado período
de tempo.
Com o fluxo de caixa, o empreendedor terá
condições de identificar se haverá excedentes ou
escassez de caixa durante o período em questão, de
modo que este constitui um importante instrumento
de apoio ao planejamento da empresa (especialmente
na determinação de objetivos e estratégias).
A partir das informações levantadas nos itens
anteriores, juntamente com investimentos adicionais
que porventura venham a ser feitos e retirando-se
itens não monetários, o fluxo de caixa pode ser
montado.
Demonstrativo de Resultados / Lucratividade Prevista
Com base nos valores já identificados, relativos
às entradas e saídas da empresa, o empreendedor
poderá utilizar uma planilha para elaborar o
“Demonstrativo de Resultados” e chegar à
lucratividade de seu negócio.
A partir disso, terá condições de apurar
informações cruciais como o retorno que terá sobre o
capital investido na empresa e o prazo de retorno
sobre o investimento inicial.
Isto é fundamental para que se avalie o grau de
atratividade do empreendimento.
Por exemplo: você investiria anos de sua vida
num negócio que não pode lhe oferecer retorno
melhor que uma aplicação financeira de baixo risco?
Ponto de Equilíbrio
O cálculo do ponto de equilíbrio ajuda o
empreendedor a encontrar qual o nível de vendas em
que a receita será igual a todas as saídas de caixa da
empresa. Isto é importante porque indica qual o nível
mínimo de vendas que a empresa deverá manter para
que não opere com prejuízo.
Balanço Patrimonial
No caso de empresas já constituídas, é
conveniente apresentar o balanço patrimonial. Este
possibilita a visualização das disponibilidades e
obrigações de curto e longo prazo da empresa e, assim,
uma avaliação da solidez da empresa.
O que é Taxa Selic?
É a taxa que reflete o custo do dinheiro para
empréstimos bancários, com base na remuneração dos
títulos públicos. Também é conhecida como taxa
média do over que regula diariamente as operações
interbancárias
2. Finanças Pessoais
Planejar financeiramente nada mais é do que
decidir antecipadamente o que vai ser feito com o
dinheiro em um período de tempo determinado, onde
tudo é anotado em uma Planilha de Controle de
Gastos.
Por que fazer um Planejamento Financeiro?
Com o planejamento financeiro feito, fica mais
fácil controlar e organizar os gastos do mês, que é a
chave para acabar com o estresse provocado pelas
preocupações geradas com a falta de dinheiro.
Como fazer para que o dinheiro sobre?
Olhando para a Planilha de Controle de Gastos,
vamos ver que nosso primeiro alvo para melhorar
nossa posição financeira é cortar de forma radical as
despesas que não precisamos fazer todos os meses
(outros gastos). Ou seja, podemos comprar roupas
novas com algum intervalo de tempo; economizar
dinheiro escolhendo formas de lazer mais barato;
comprar apenas o necessário.
Depois de analisar e cortar os gastos
absolutamente desnecessários (lembre-se que nosso
objetivo é fazer sobrar recursos de nosso salário),
podemos verificar com cuidado como estão nossos
gastos variáveis. Com certeza, perceberemos que é
possível reduzir um pouco cada um deles, como, por
exemplo, tentar falar menos ao telefone celular e
sempre realizar uma pesquisa econômica em relação
às compras de supermercado, gastando menos com
alimentação.
Se tivermos dívidas, também precisaremos
planejar uma maneira de liquidá-las. Podemos
começar a pagar as dívidas mais caras e, para isso,
vamos verificar o custo (taxa de juros cobrados) de
cada uma delas. Pagamos primeiro, as que têm as
maiores taxas de juros, já que quanto mais tempo
demoramos a pagá-las, maiores elas ficam.
(BM&FBovespa Master – Finanças Pessoais)
Cartões de Crédito
Para que serve o crédito?
A resposta é simples. O crédito (pagamento
antecipado) atende, basicamente, quatro finalidades:
Resolver imprevistos
Quando menos se espera, acontecem os imprevistos.
Um problema mecânico com o carro, algum conserto
na casa ou despesas extras com os filhos. E, como
muitas vezes o orçamento está apertado, faltam
recursos para cobrir esses gastos extras.
Antecipar uma compra
Em algumas ocasiões aparecem oportunidades com
descontos diferenciados. Imagine encontrar a TV
desejada em uma promoção muito boa, mas não ter o
dinheiro disponível nesse momento.
Realizar projetos
Algumas vezes precisamos de dinheiro para antecipar
um sonho, seja a compra de um carro novo, da casa
própria ou um investimento em educação.
Reorganizar dívidas
Com tantas obrigações que temos todos os meses, se
os gastos não forem bem planejados, é provável que o
orçamento fique comprometido, o que, com o tempo,
pode causar um desequilíbrio nas contas.
Vantagens e Desvantagens do uso do Cartão de
Crédito
Os cartões de crédito podem ser os seus
maiores inimigos, ou trabalharem em seu benefício e
devolverem até algum dinheiro no final do ano.
Normalmente associamos os cartões de crédito
a dívidas e, neste caso, eles são mesmo os nossos
maiores inimigos, devido às elevadas taxas de juro
cobradas. No entanto, caso tenha suas finanças em
ordem e sem dívidas, poderá utilizar estes serviços em
seu benefício, com os seus programas de devolução.
Existem dois tipos de utilizadores de cartões de
crédito:
Os que pagam seu balanço no final de cada
mês, e assim não pagam juros sobre o
dinheiro que gastaram antecipadamente.
Estes são os utilizadores satisfeitos com a
utilização do cartão de crédito, e é para eles
que os benefícios são maiores.
Os que não pagam seu balanço no final do
mês, e começam a acumular dívida a juros
elevados. Neste caso, preocupe-se em
equilibrar o seu saldo antes de pensar em
receber os benefícios. Para estes casos,
procure um cartão de crédito com uma taxa
de juros baixa e sem anuidades.
Os benefícios dos cartões de crédito
normalmente incluem, entre outras coisas.
Devolução de uma percentagem do
que gastou em dinheiro
Milhas de viagem
Noites em hotéis
Descontos em lojas
Além disso, normalmente têm parcerias
interessantes para os seus clientes, como seguros mais
baratos, que devem ser aproveitadas ao máximo.
Se quiser aproveitar ao máximo a utilização do
cartão de crédito, pode ainda estar atento ao mercado
e às promoções que são feitas ocasionalmente (como
oferta da primeira anuidade, juros mais baixos, etc.) e
aproveitar uma destas promoções para aderir a este
serviço bancário.
Sobrou dinheiro. O que fazer?
Geralmente, esta é a parte que gera mais
dúvidas para as pessoas que não possuem um
Planejamento Financeiro. Onde gastar o dinheiro que
sobrou. Alguns vão querer comprar uma roupa nova,
outros fazer uma festa. Mas se você for mais esperto,
fará com que este dinheiro se multiplique. Irá investir.
Títulos de Renda Fixa
Títulos de Renda Fixa são títulos emitidos por
empresas ou pelo governo. Eles pagam juros por esses
títulos.
De forma simplificada, ao investirmos num
Título de Renda Fixa é como se fizéssemos um contrato
emprestando dinheiro às empresas ou ao governo que,
por sua vez, se comprometem a pagar juros em
quantias fixas e intervalos regulares.
Caderneta de Poupança
A caderneta de poupança é o tipo de
investimento mais tradicional e também o de menor
risco que há. E por essa razão, é também o
investimento de menor potencial de rentabilidade, o
que significa que o dinheiro investido será pouco
multiplicado, o que é uma desvantagem ao optar pela
caderneta de poupança.
Como funciona?
Ao manter uma poupança, sua remuneração
será mensal. Um depósito feito no dia 13 de um mês
renderá algo no exato dia 13 do mês seguinte
(aniversário da conta).
Porém, o que acontece se R$200,00 forem
depositados no dia 13 e no dia 15 forem depositados
mais R$50,00? Os R$200,00 renderão algum valor no
dia 13 do mês seguinte e os R$50,00 renderão algum
valor somente no dia 15, como se fossem contas
diferentes em uma mesma poupança. Por esse motivo,
é recomendado que se faça os depósitos e os resgates
sempre no dia do aniversário da conta, facilitando a
verificação da rentabilidade da poupança.
Outra dúvida: O que acontece com as
poupanças que fazem aniversário nos dias 29, 30 ou
31, já que nem todos os meses possuem tais dias?
Geralmente, a data de aniversário delas será o dia 1º
do mês seguinte, justamente para fugir desse
problema.
Exemplo
Se você tem R$ 400,00 na poupança em um
banco que possui taxa de rendimento de 0,5% a.m. (ao
mês), no final do ano estará com R$ 424,67.
Ou seja, você ganhou R$ 24,67 do banco por
ter deixado seu dinheiro lá.
CDB – Certificado de Depósito Bancário
Título de Renda Fixa emitido por bancos e que
paga juros pré-fixados ou pós-fixados.
O que é preciso para abrir uma caderneta de
poupança?
Basta comparecer a uma agência bancária
portando CPF, documento de identidade e
comprovantes de renda e residência.
Alguns bancos exigem uma taxa mínima de
depósito para se abrir uma poupança, por volta de
R$50,00. Enquanto outros não exigem.
Dica
Após abrir a sua caderneta de poupança,
PROGRAME-SE para depositar uma quantia fixa todo
mês e tente fazer isso por um ou dois anos, sem sacar
nenhuma quantia. Você ficará muito feliz ao resgatar
esse dinheiro, e certamente irá usá-lo de uma forma
mais consciente.
Letras Hipotecárias
São títulos de Renda Fixa emitidos
por instituições financeiras autorizadas a
atuar no setor imobiliário.
Muitas dívidas. O que fazer?
Se você possui tantas dívidas que o
dinheiro não dá nem para começar a pagá-
las e acha que isso pode atrapalhar ou
impedir que o Planejamento Financeiro
seja seguido à risca, está enganado.
Quitar essas dívidas faz parte do
trabalho de implantação do Planejamento
Financeiro. Procure negociá-las. Muitas
vezes o credor prefere fazer um acordo e
receber parte do que tinha para receber,
do que colocar o seu nome no SPC SERASA
e não receber nada. Como foi dito
anteriormente, até para pagar as dívidas é
preciso planejar.
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